また、同様に定期保険を終身保険に切り替えるなどの組み替えもよく見られます。
これは、基本的に定期付終身保険の場合に行われる見直し事例ですね。
定期付終身保険の場合、定期保険部分と終身保険部分の金額をそれぞれあらかじめ設定していますが、組み換えによってその配分の変更が可能となります。
たとえば、それまで定期保険部分にかけていたお金を減額し、変わりに終身保険部分を増額するということもできるのです。
ただし、保険料が上がるケースも多々あります。
また、保険の契約転換を行う事例もよく見られます。
これは、いわゆる乗り換えというもので、保険会社の変更を行うという意味のものです。
長年保険に加入していると、今契約している保険会社と比較し、保障範囲は同じで保険料が安いというケースが出てくる事はよくあります。
その時に保険の見直しを行い、そして転換を行うという事例は結構多く見受けられます。
ただ、この転換は新たに加入する際に発生する責任準備金、あるいは雑費といったものが結構かかるため、結果的には存するというケースも多いようで注意が必要です。
そんな中で、解約することになった場合、どんな手続きが必要なのでしょう。
基本的には、その会社に対し、解約の意思を伝えることになります。
ただ、普通に解約したいというだけでは、解約できないケースも多々あります。
しっかりとその理由を提示する必要があるでしょう。
その理由が正当であれば、後は事務処理のみです。
指示に従って書類を作成し、それを保険会社に送り、解約手続きを進めていくことになるでしょう。
生命保険を解約するということは、その時から死亡、もしくは大きな病気に対しての保障がきれいさっぱりなくなるということです。
当然、解約後すぐにがんや心臓病にかかったとしても、保障されることはありません。
そのリスクをしっかり踏まえた上で見直しを行い、解約に踏み切る必要があります。
そして、もうひとつ大きなリスクとしては、基本的に生命保険の場合、積み立てではないので、支払ってきた保険料はほとんど返ってきません。
配当付きの場合は配当金、契約によっては解約返戻金が戻ってきますが、いずれもそれほどの額にはならないでしょう。
中には、解約返戻金で一定期間以上契約が続けば、かなりの額が保障されることもあります。
とはいえ、基本的にはそこまで条件の良いースは少ないようです。
よく見られる見直しの事例としては、離婚した場合の妻側の解約です。
家族で加入している場合、配偶者の支援がなくなる、もしくは少なくなるわけですから、生命保険が削られるのは致し方ないところです。
独り身となった夫が解約する事例も多々見受けられます。
離婚は、基本的には生命保険の解約のタイミングと言って良いでしょう。
また、会社を辞めた時も同様です。
失業手当がついたとしても、その手当が支給される期間中に次の仕事を見つけなければなりませんが、そう都合よく見つかるとは限りません。
そうなってくると、真っ先に生命保険が解約ということになりやすいですね。
保険全体の見直しを行った場合、生命保険と自動車保険が最初に削られることになるケースが多いようです。
いずれにしても、不本意な決断であることは変わりありません。
もしこの状況で大きな病を患ってしまい、入院するなどという事になれば、目もあてられないでしょう。
こうなった場合は、一刻も早く保険を再び見直しできる環境を作りたいものです。
実際、多くの人がその夢を実現させています。
とはいえ、それはとても容易なことではありません。
ほとんどの人は、何十年も払い続ける住宅ローンを組み、その為に働くという図式で購入しています。
つまり、マイホームを購入した時点で、ある意味人生の大半の目標はかなえられ、残りはその代価を支払う生活になっていくということになります。
しかし、それでも夢をかなえようと、あるいはかなえた夢を守ろうと、男たちは必死になって働き続けるのです。
というわけで、マイホームを購入すると、当然住宅ローンというものが家庭の経済大きくのしかかってきます。
生命保険の見直し事例として、このタイミングで見直しをする事例はかなり多いようです。
実際、住宅ローンを組むということは、それだけのお金が月々消えていくということで、生活費から削れなければ、保険から削ることになるのです。
また、住宅ローンを組む場合は、必然的に火災保険に加入することになります。
そこで、生命保険を乗り換える、あるいは一部解約を行うなどの見直し事例が発生するわけです。
住宅ローンを組む場合、基本的には団体信用生命保険に加入することになります。
そちらに乗り換えるケースというのも、非常に多いようです。
夫婦だけの家庭と、子供が生まれた家庭では、経済的な状況も一変します。
子供が生まれれば、当然夫婦共働きというのは難しくなり、夫の稼ぎがそのまま収入のすべてとなるケースがほとんどなので、必然的に収入は下がってきます。
もともと専業主婦という家庭であれば、収入減とはなりませんが、子供の養育費は当然かかります。
そういった金銭面の問題で、まず保険を見直しする必要が出てくるでしょう。
生命保険の場合、こども保険というものがあります。
このこども保険に加入する、という見直しも、事例としてはよくあります。
ただ、子供に対しての保険よりは、やはり世帯主、つまり収入源となっている夫の死亡保障を手厚くする事例が一番多いようですね。
基本的に、子供が生まれると、その時点で夫が大黒柱となり、収入を得ていくことになります。
その夫に万が一の事があれば、子供を育てていくのは非常に困難です。
その為、その万が一に備えるという事例が多いのは当然のことといえるでしょう。
こういった事例は、生命保険の本分と言って良いかと思います。
重い命、重い責任に対して、それを保障する生命保険は、このような弱者を守るためのものであるべきですから。
子供の為にも、できれば生命保険はこのタイミングで加入しておいたほうが良いでしょう。
特に、家族を持つ事で住宅ローンを組む人は多くなりますよね。
その為、住宅ローンとの兼ね合いという点も考慮しなくてはならなくなります。
医療保険も優先的に加入したくなる時期でもあります。
生命保険には医療保障が付くタイプのものも多いので、そちらを優先的に加入するという事例もある程度見受けられますが、この時期は生命保険より医療保険のほうを優先する家庭が多いようですね。
医療保険にも死亡保障が付くタイプ、特約で付けられるプランはたくさんあるので、生命保険はそっちで賄うというケースが多いようです。
いずれにしても、結婚というのは全ての生活習慣を見直すタイミングですよね。
その中で、生命保険は優先順位がやや低くなる傾向が見受けられます。
ただ、それはそれで構わないかと思います。
若いうちから生命保険のプライオリティを高めに設定する必要はありません。
結婚後も、保険を見直す機会はたくさんあります。
その時期にまた、生命保険というものに対して改めて考えればそれでいいのです。
無理に若いうちから命について考え、死亡保障を手厚く･･･とする必要はありません。
ただ、重要なのは、結婚した事で、自分ひとりの身体ではなくなったという事実です。
相談すべき相手ははっきりしているので、しっかり相談した上で見直しをするようにしましょう。
ただ、そういった際に勧められる保険というのは、総じて自身の身の丈に合わない高額な保険であることが多いようです。
何も考えずにこの時点で加入した場合、自分の収入から引かれる保険料に愕然とするのではないでしょうか。
その為、生命保険の見直し事例としては、「社会人になって生命保険に加入したすぐ後」のタイミングで行われる事が結構多かったりします。
生命保険の見直し事例として、この時期に多いのは、当然保険料の安い会社への乗り換えですね。
最初に勧められた保険ではとても生活ができない、あるいは遊ぶお金が作れない等の理由で、乗換えを行う事例が多く見受けられます。
まだ若いこの時期には、生命保険に対しての意識も薄いため、とりあえず加入はしたけど、やっぱり自動車保険や損害保険を手厚くしたい、と考え直す人も多く、そういった変更を行うという事例もよく見られますね。
いずれにせよ、この社会人になってすぐというタイミングでは、非常に多くの人が保険に対して色々考える事になるかと思います。
そういう意味では、絶好の見直しの時期ともいるでしょう。
ただ、年を取ってから見直しというのでは、いささか遅い場合もあります。
重い病気を患ったりした場合、あるいは年齢的を重ねていった場合、条件によっては加入できない保険が増えてくるからです。
会社によって、あるいはプランによってそういった条件は変わってきますが、基本的には病巣を抱え、年齢を重ねるという事は、加入できる保険の数が減っていく事に繋がると考えていいでしょう。
つまり、老後に見直しをしても遅いという事です。
となれば、当然老後の前、若年、中年と呼ばれる時期に老後を考えて生命保険の見直しを行うべきという事になります。
ただ、老後を見据えるのは良いとして、自分が死ぬことを前提とした見直しを行うというのは、あまり気が進みませんよね。
実際、その抵抗感からか、若年層の生命保険見直し事例というのは、比較的少ないと言えます。
しかし、そういった周りの事例の数に惑わされず、しっかり見直しをして、自分と自分の老後に最適な保険を探す事が大事なのです。
多くの家庭に見られる事例として、仕事一筋で生活してきた一家の主が、いざ定年を迎えて今の保険が満期を迎えた時、次に入る保険が見つからなかった、なんて事が非常に多く見受けられます。
仕事に精を出すあまり、家庭はもちろん、自分の保険に対しての知識もつけなかった結果、自分の年齢では入れる保険はもうない、ということに気が付かないまま定年を迎えるという事例はとても多いようです。
特に、伴侶を亡くした後によくそういった事が起こり得ます。
その時になって後悔しないよう、保険の見直しは早いうちにすべきなのです。
こういった生命保険は、しばしば道徳的な観点からあまり語る事をはばかれる事があります。
極端な例を言えば、高齢の方に対して「生命保険を見直しして、より高い保険金が出る会社にしない？」と聞くというのは、あまりにも非人道的ですよね。
ここまで極端ではなくとも、生命保険をかける、加入するという事に抵抗を感じる人は少なくないでしょう。
また、若い内には自分が死ぬという事を想定したり、考えたりする事はあまりありません。
死が身近なものではないのです。
その為、生命保険に加入するという事に抵抗を覚える人は少なくないようです。
そういった人達でも、何らかのきっかけで命に対して考えを変える事があると、生命保険の見直しを行うという事例は非常に多く見受けられます。
死を受け入れる、あるいは自分が死んだ時に周囲に迷惑を掛けたくないと考えるようになった人は、自ずと生命保険というものの意義を見出す事ができるからです。
生命保険は、高齢になればなるほど、見直しをしたいという気持ちが増幅していく傾向にあるのです。
見直しの事例としては、金額面でのものも少なくはありません。
保険料と収入の兼ね合いで、高齢になるにつれて安い保険にシフトしていくというのがよく見られる事例です。
また、基本的に死亡保障を外すということは考えない保険ですから、特約に関する見直しなどの事例も多いですね。
主な見直しの事例としては、死亡保障のみ加入していた人が、医療保障を付加するというものですね。
というのも、医療保障は比較的安価で加入できるからです。
入院費用というのは、1日1万円出れば十分対応可能ですが、それくらいの保険金であれば、保険料は高くても月3,000円、安ければ1,000円台で加入できます。
そういった気軽に加入できる保険だからこそ、生命保険のプランの一環として加入する人が多いのです。
怪我や病気に一生全く縁がないという人はまずいないですよね。
入院に関しても、一度くらいは経験する可能性が高いと言えます。
ただ、老後に入院するのは確率的に非常に高いですが、若い頃にはそれ程お世話になる機会がないと考えている人も多いようです。
その為、当初は死亡保障のみの生命保険加入を行う人が多いようです。
そういった人が医療保障の保険料の安さを知り、ある程度収入が安定したところであらためて見直しを行い、医療保障をつけるという事例が多く見受けられます。
医療保険は、生命保険とセットで加入するのが一番お得です。
できれば、はじめのうちからプランの中に加えておくことをお勧めします。
基本的には、1人暮らしの女性をサポートするという性質の保険です。
家族を持っている女性の場合は、ファミリー保険など、他の選択肢がいくつかあるからです。
とはいえ、奥さんの為に女性保険について調べるという事例もあり、必ずしも1人暮らし専用というわけではないようです。
この女性専用の生命保険の最大の特徴は、女性ならではの病気に対しての保障が手厚い事です。
具体的に病名をいうと、乳がん、子宮がんですね。
特に重要なのは乳がんです。
乳がんになった場合、早期発見であれば治る可能性が高い一方、乳房をそのまま残すのは莫大な費用を要します。
というのも、乳房を残す為の治療は、健康保険がきかないからです。
国が、乳房を残す為の治療は贅沢であると判断しているからです。
その為、もしそういった手術を受けるとなると、通常のがん治療以上に大きな費用がかかる事は間違いありません。
こういった病気から女性を守る為、女性専用の生命保険というものが確立しています。
特に若い女性には需要が大きいようで、見直し事例は今後も増えていく事になるでしょう。
この工程で行う基本的な作業は、「申込書類の記入」、「健康診断などによる身体状態の診察およびその告知書の作成」、「1回目の保険料の振込」です。
まず申込書類の記入ですが、難しい点は何もないかと思います。
見直しを行う人にとっては初めての事ではないので、特にトラブル事例は発生しないでしょう。
会社が違うからと言って、申込書の記入事項が大きく変わることもまずありません。
健康状態の診断は、最寄の病院で健康診断を受けるというのが基本的な行動となるかと思います。
チェック項目に関しては、契約する保険会社に尋ねるか、最初から提示されるものを病院側に見せればそれでOKです。
そして、健康診断で判明した結果をしっかり書類に記入していく事になるでしょう。
ここでも、トラブル事例はほとんど発生しません。
最後に、1回目の保険料振込みです。
実は意外と、ここでトラブル事例が発生しやすいようです。
というのも、振込みの機関をこれまでと変える場合、お金を入れていない為にここで詰まるケースが出てくるのです。
もっとも、万が一払い忘れをしてしまってもいきなり解約という事にはならず、はがきや電話などで警告が届きます。
その段階で支払えば問題はありません。
生命保険の見直しというのは、この契約をしっかり行った後も続きます。
新規保険に加入した後、現状の保険を解約するという作業です。
同じ会社でのプラン変更であれば、新規契約と同時に旧契約を解除する事になります。
ただ、会社の乗り換えの場合は、改めて解約という事になります。
場合によっては、解約に応じないというトラブルが発生する可能性もあり、注意が必要です。
生命保険の見直しは、解約までがその作業となります。
プランの作成は、まず様々な保険会社の生命保険を比較していく必要があります。
既に決定している優先事項、妥協できる点、現在の自分の状況を踏まえた上で、理想に近い保険を幾つかセレクトしていきましょう。
最初は、最優先事項がしっかり満たされている保険会社および保険に関してピックアップしていき、徐々にそこから選抜していくという形で良いかもしれません。
保険会社を最優先事項にしている場合は、その保険会社の中からのセレクトになるので、難しい事例ではないといえるでしょう。
問題は、コスト面を最優先としている事例です。
その場合、例えば保険料や保険金などの額面だけの数字では図れない部分が多数出てきます。
同じ生命保険というカテゴリーなので、税金面では際は生まれることはないでしょう。
ただ、それ以外の部分においては、差が生まれる事例は多数あります。
雑費や契約更新時の保険料の上げ幅などですね。
生命保険の見直しを行う場合、そういった点をあらかじめ確認することが重要です。
近年、消費者に便利なものを提供するという概念から、各保険を自分でカスタマイズするという方式が増えています。
パック商品を購入するのではなく、自分でパックに詰める商品を決め、それを購入するという方式です。
よって、保険の組み合わせを自分で考える必要があります。
ここが一番、この工程で難しいところです。
とはいえ、ステップ2で決めた優先順位に従い決めていくと、だいぶ楽かと思います。
例えば、医療保障の入院日額を、生命保険における最優先事項にしたいとします。
その場合、できるだけ高く、という目標であればあまり問題はありませんが、具体的に金額を決める場合は、そこに問題が発生します。
1日2万円の入院日額が欲しいと考えたとしますよね。
そしてその条件に見合うだけのプランを探すとします。
しかし、実際にはコスト面の問題でそのプランに加入できない･･･という場合は、当然これが問題となるわけです。
こういった事例は多くのケースで発生するので、仕方ないことではあります。
重要なのは、ここで見つかった問題をどうやって解消するかです。
生命保険の見直しを行う場合、何より重要なのは何を妥協するかです。
見直し事例において、折り合いを付けていくというのは、非常に大きな作業といえます。
この折り合いで失敗し、保険に入るタイミングを逸したという事例も結構見受けられます。
では、どのように折り合いを付けていくのか、基本的には、最優先事項よりもその後ろの条件を細かく設定しなおす方が良いでしょう。
真っ先に最優先事項を妥協してしまうと、元の木阿弥です。
2ステップ目は、優先順位の確立です。
これは、ある意味最も重要な作業といえるかもしれません。
というのも、生命保険だけにかかわらず、全ての保険、あるいは日常生活全般に対して影響を与える作業だからです。
まず、優先順位として、何を最初に持ってくるかを考えます。
保険料を安く抑える事を最優先するのか、自分が信じる保険会社である事を最優先するのか、保障内容の充実を優先するのか。
保障内容に関しては、保険金の金額なのか、保険期間なのか、死亡保障なのか、医療保障なのか、介護保障なのか、など、とにかく様々な項目を想定し、その中で自分が一番と思う項目を最優先時候とします。
それを決めたら、後は2番目、3番目と優先順位を決めていく必要があります。
これは、後に本格的な見直しを行う場合に、非常に決めやすくなります。
また、現在の生活を改善するきっかけにもなります。
収入額の中から、どれだけ保険につぎ込めるか、などの見直し作業にもなるのです。
実際、こういった保険の見直しから、生活習慣を変えたという事例もたくさんあることでしょう。
生命保険は、比較的種類や項目が少ない保険です。
とはいえ、優先順位をつけるとなると、結構大変な量でもあります。
まずは、自分がこの項目だけは無視できないというものをピックアップしていくところから始めてみましょう。